近年來(lái)，部分金融機(jī)構(gòu)的工作人員受各種客觀方面的影響，為追求效益、完成指標(biāo)和任務(wù)，對(duì)少數(shù)消化不良貸款采取了一些不當(dāng)措施，其中表現(xiàn)突出的一種為“以貸還貸”的做法,從而造成金融部門遭受巨額損失。
所謂“以貸還貸”又稱借新還舊，是指借款人在舊的貸款尚未清償?shù)那闆r下，金融機(jī)構(gòu)再次為其辦理一筆新的貸款，用以清償舊的貸款。它對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，界定貸款責(zé)任及維系信貸關(guān)系等有一定的積極作用，但也帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)：
1、以貸還貸加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。為數(shù)不少的銀行等金融機(jī)構(gòu)把以貸還貸作為消化不良貸款的手段，造成信貸資金的虛假循環(huán)，嚴(yán)重掩蓋了不良貸款的真實(shí)情況，降低了貸款的安全性。
2、貸款流動(dòng)性減弱，必然導(dǎo)致其安全性降低。貸款的流動(dòng)性與安全性是成正比的，流動(dòng)性越弱，安全性越低。
3、以貸還貸的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)性加大。銀行等金融機(jī)構(gòu)可能因守信余額，擔(dān)保措施沒(méi)有發(fā)生變化而放松貸款人員經(jīng)營(yíng)狀況的全面審查，同時(shí)在辦理以貸還貸的手續(xù)上也隱含著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
4、長(zhǎng)期的“以貸還貸”操作可能弱化貸后管理力度。在以貸還貸業(yè)務(wù)的實(shí)際執(zhí)行中存在著相對(duì)強(qiáng)調(diào)貸款發(fā)放審查責(zé)任的傾向，并由此導(dǎo)致了在貸款發(fā)放人崗位發(fā)生變化以后，后續(xù)的貸款人員對(duì)以貸還貸的貸款管理上存在思想重視不夠，管理不到位情況。
5、部分信貸人員可能利用職務(wù)之便為借款人行使方便，在未償還的情況下，重新辦理以貸還貸，長(zhǎng)此以往，信貸人員可能發(fā)生經(jīng)濟(jì)犯罪。
為防止“以貸還貸”可能帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，特提出以下建議：
1、金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)密制度、規(guī)范操作，強(qiáng)化以貸還貸業(yè)務(wù)的貸后管理，密切關(guān)注借款人的生產(chǎn)狀況，對(duì)其資金使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，真正保障好金融部門的資金安全。
2、強(qiáng)化金融部門從業(yè)人員的法律意識(shí)，做好法律法規(guī)教育工作，以提高金融部門工作人員的思想覺(jué)悟，從而加強(qiáng)和完善制約機(jī)制。
3、加強(qiáng)宣傳力度，有效震懾犯罪。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙等媒體宣傳相關(guān)犯罪的典型案例，開展法制宣傳和警示教育，增強(qiáng)自覺(jué)防范貸款詐騙的意識(shí)，有效震懾犯罪分子。
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